Det går utmärkt att spara sig till en förmögenhet, men det tar sin tid. När jag växte upp så var en populär sparform vanligt sparkonto. Den höga inflationen som rådde vid den tiden gjorde att sparräntorna låg på mellan 7-12 procent. Jag minns årets aprilskämt 1987; att man skulle få betala för att ha pengarna på banken. Så dumt, alla skrattade, men bara två decennier senare var det ett faktum. Nu slapp vi privatsparare i Sverige betala, men företag med stora likvida kassor och privatkunder i bland annat Danmark åkte på ”straffavgiften”.
Att spara pengar är egentligen uppskjuten konsumtion. Vi balanserar mellan inkomst och utgifter där överskottet med fördel kan användas till buffert eller sparande. Förutsättning för sparande är så olika beroende på vilken livssituation vi befinner oss i. För en del är det bara en dröm att få månadsutgifterna på rätt sida om inkomsterna. För andra är det inga problem att avvara 10 000 kronor till sparande varje månad.
Det är lätt att säga ”så man bäddar får man ligga” men vi som individer har väldigt olika förutsättningar att utgå från och tänker väldigt olika när det gäller ekonomi. Jag minns så väl när jag tankade min bil för något decennium sedan. In till andra pumpen rullade en mindre bil med många år på nacken. Ut kom en kvinna med sin son. På den tiden fanns möjligheten att betala kontant via sedelautomat. Sonen säger till sin mor; ”Se till att tanka så pass mycket så du kan köra mig till fotbollsträningen i morgon”. Mamman svarar; ”Men snälla du, jag har inte mer än 20 kronor att tanka för.”
Att tänka långsiktigt och månadsspara är rekommendationer vi hör väldigt ofta. Baserat på SIFO-mätningar om vad vi sparar till så dominerar pension och buffert. I Handelsbankens marknadsbrev Placeringar nr 9, 2021 så ges en sparnorm enligt följande:
Buffertsparande – 5 procent av lönen efter skatt tills du nått två månadslöner.
Pensionssparande – Minst 5 procent av lönen efter skatt, gärna 10 procent för att nå en pension på 80 procent av din slutlön.
Bosparande – 5 procent av lönen till planerade underhåll, renoveringar, tillbyggnader eller flytt till ny bostad, och ytterligare 5-10 procent till ditt drömboende (inräknat amortering).
Barnsparande – Minst halva barnbidraget, gärna hela, till barnets första bostad.
Underförstått, spara så mycket du bara kan. I min värld får man inte glömma bort att livet är till för att levas och att det kostar pengar. Ingen vet hur lång tid man trampar ovan jord. Sparandet måste finna en balans som inte inkräktar på det vanliga livet som man vill leva. Att sitta på ”hemmet” som multimiljonär och inte vara kapabel till att använda sin rikedom till drömmar som man haft är inte så lockande.
Enligt Handelsbankens modell ovan så landar vi på ett rekommenderat sparande på 20 procent efter skatt. Enligt SCB var medellönen i Sverige 36 100 kronor år 2020 (kvinnor 34 200, män 37 900). Medianlön 32 400 (kvinnor 31 200, män 33 700). Om vi räknar på medianlönen och att man är bosatt i Stockholm så blir det runt 25 000 kronor kvar i lönekuvertet varje månad. Enligt Handelsbankens rekommendationer ska man då spara 5 000 kronor i månaden.
Hur mycket pengar blir det då om man börjar från noll och månadssparar 5 000 i månaden? Vi går på schablonen 8 procents avkastning per år genom aktieägande/fonder och att utdelningar återinvesteras.
10 år – 906 416 kronor (varav sparande 600 000)
20 år – 2 863 300 kr (varav sparande 1 200 000)
30 år – 7 088 066 kr (varav sparande 1 800 000)
Efter 20 år finns en passiv inkomst från sparandet på 9 500 kronor i månaden (räknat på 4 procents aktieutdelning) och efter 30 år hela 23 600 i tillskott per månad. Om man startar sitt månadssparande när man är 25 år enligt exempel ovan så kan man med lätthet gå ned på halvtid när man är 55 år och pensionera sig vid 60.
Men att spara 5 000 kronor i månaden från att man är 25 år är för många en utmaning. Det är just i den åldern och ett decennium framåt som man bombarderas av utgifter. Sätta bo inklusive inredning, barn, konsumtion, bil, fritid som mc, båt, resor och upplevelser. Pengarna ska räcka till mycket och budgeten kan lätt bli ansträngd, vilket inte medger något sparande. I min ålder (59 år) är det för många helt andra förutsättningar. Utgifterna är få och det mesta man vill ha i livet är redan införskaffat. Många i min generation har dessutom amorterat av det mesta på lånen på sitt boende och bor billigt.
Hur har då mitt sparande sett ut genom åren? Jag har definitivt inte sparat några 20 procent av nettolönen utan sparat sporadiskt när det blivit en slant över – men alltid varit noga med att betala in på pensionsförsäkringar. När skattesubventionen för insättningar på privata pensionsförsäkringar försvann en bit in på 2000-talet så upphörde jag med mitt nysparande. Och på så sätt blev det lite mer pengar över till aktiesparande. Kanske har jag haft en lite annorlunda ”räkmacka” än många andra i och med att jag arbetade på Handelsbanken under stora delar av 1980-talet. År 1973 instiftade Jan Wallander pensionsstiftelsen Oktogonen. Avsättning till stiftelsen skulle ske varje år Handelsbanken hade högst räntabilitet jämfört med andra svenska storbanker.
Handelsbanken var en lysande stjärna på bankhimlen ända fram till 1990-talet vilket gjorde att det blev stora avsättningar. Alla anställda i banken fick sedan lika antal andelar oavsett vilken arbetsuppgift eller titel man hade. När man årligen blev tilldelad andelar i stiftelsen under 1980-talet tänkte man inte så mycket på det, men med åren har man insett vilken fantastisk avkastningsresa stiftelsen gjort. Alla som har haft eller har anställning i Handelsbanken får sedan lyfta sina andelar från 60-års ålder direkt eller slå ut det på maximalt 20 år.
Ett sparande som aldrig tas upp som enligt mig är den effektivaste av dem alla
Ett sparande som aldrig tas upp som enligt mig är den effektivaste av dem alla är att lära sig att investera framgångsrikt. I blogginlägget från förra veckan visade jag en skärmdump från min tid som kund hos Avanza (2014-2021) där avkastningen snittat 39 procent årligen samtidigt som börsens breda index OMXSPI levererat 14 procent per år. Många är skeptiska, går det verkligen att slå index över tid? Jag säger; ja, definitivt. Men det gäller att ha kunskap och disciplin.
Det var vid 42 års ålder och fem år framåt som jag kartlade mig själv och aktiemarknaden som ledde till att jag blev framgångsrik på aktiemarknaden. Varje 100-lapp 2009 är idag förvandlad till 5 000 kronor och det genom stor spridning av bolag i portföljen. Sedan 2009 har det inte funnits något sparande, utan bara uttag där de flesta gjordes under 2010-2014 för att bland annat betala skatt. Och till det intressanta; hur viktigt är sparande? Jag skulle vilja påstå att det är jätteviktigt upp till en portföljstorlek omkring första miljonen och mindre viktigt upp till 2 miljoner. Därefter, lev och njut av livet och sluta att spara – livet är inte evigt. Lär dig investera framgångsrikt istället!
Vi tar några exempel som visar hur framgångsrik aktieförvaltning slår ut sparande. Exemplet baserar sig på en portföljstorlek 2 miljoner.
8 procent avkastning på ett år ger 160 000 kronor i avkastning och motsvarar ett snitt på 13 333 kronor per månad (den genomsnittliga avkastningen man kan förvänta sig över tid efter avgifter).
15 procent (7 procentenheter högre) ger 300 000 i avkastning och motsvarar ett snitt på 25 000 kronor per månad. Skillnaden är 11 667 kr per månad, dvs motsvarar samma kraft som månatliga insättningar på 11 667 kr.
25 procent (17 procentenheter högre) ger 500 000 kronor i avkastning och motsvarar ett snitt på 41 667 kronor per månad. Skillnaden mot snittet 8 procent motsvarar månadsinsättningar på 28 334 kronor.
35 procent (27 procentenheter högre) ger 700 000 kronor och motsvarar ett snitt på 58 333 kronor per månad. Skillnaden mot snittet 8 procent motsvarar månadsinsättningar på 45 000 kronor.
Detta på en portföljstorlek på 2 miljoner och under ett år. Räkna sedan över tid med ränta-på-ränta-effekten. Det krävs så lite som en årlig överprestation med 7 procentenheter på en 2-miljonersportfölj för att matcha ett månadssparande på 11 667 kronor – och jag vill påstå att det resultatet är fullt möjligt för de flesta att göra om man är villig att anstränga sig!
Sett över 10 år med en snittavkastning på 15 procent med ränta-på-ränta utan att tillföra insättningar så har de 2 miljonerna nu blivit till 8 091 115 kronor. Räknar vi på 8 procents avkastning med månadsinsättning 5 000 kronor i 10 år så är vi uppe i 5 224 266 kronor (utan månatliga insättningar 4 317 850). De 7 procentenheterna bättre än index motsvarar nu månadsinsättningar på 31 500 kronor under en period av 10 år.
Men är detta möjligt och hur gör man? Ett intressant spår är att göra överavkastningen koncentrerat till våra noterade investmentbolag. Man följer långa aktietrenden samtidigt som man balanserar innehaven beroende på hur det står sig historiskt mot substansrabatt/premie. Ett annat är att läsa hur jag gjort för att få så bra stadig avkastning till så låg risk som möjligt, nu i över ett decennium. Böckerna som beskriver min strategi heter Min vinnande väg (röd bok) och Min vinnande väg – Andra sträckan (grön bok) och finns på Sternersforlag.se Metoden jag använder mig av tar lite tid i anspråk, men är en ack så lönsam sådan.
Strategin som jag arbetar efter har fått namnet ”Kavastus Trender” och bygger på en framgångsrik mix av regler som man förhåller sig till. Strategin söker styrka samtidigt som svaghet avyttras efter ett visst mönster. Vi som arbetar efter förvaltarmetoden Kavastus Trender har som hjälpmedel en digital plattform som gör att vi väldigt enkelt kan rulla igenom bolags/aktiers långsiktiga trender (kursgrafen såväl som det fundamentala) och fatta investeringsbeslut därefter. Om du också vill arbeta som vi gör på aktiemarknaden så är årets insläpp till kommande digitalpaketet öppet till och med midnatt den 14 december. Därefter öppnas inte upp för nytt medlemskap förrän hösten/vintern 2022.
Digitalpaketet innehåller fyra delar:
- Analysplattform med fokus på bolags/aktiers långsiktiga trender (kursgrafen och utvalda fundamentala nyckeltal)
- 10 timslånga videopresentationer med mig
- Kortfattade informativa ”flashmeddelanden” från mig med fokus på det aktuella börsläget (utkommer som oftast när börsen är besvärlig)
- Diskussionsforum blandplattformens medlemmar för att lära av varandra och utvecklas tillsammans
Här läser du mer om paketet och här tar du dig direkt till bokningen.
Nästa måndag är det dags igen för ett nytt blogginlägg.